martes, febrero 21, 2006

repartir octavillas a las puertas de determinados sitios

El otro dia se me ocurrio que a determinados sitios suele acudir determinada gente (si, si, ya se que no hay que ser muy inteligente para caer en la cuenta).

Pero mas bien me refiero que por ejemplo mientras que al Corte Ingles suele acudir gente de un nivel adquisitivo medio-alto, a lo mejor al Carrefour acudimos los que menos tenemos para gastar. Y segun el tipo de piso que se busque o se venda, repartir octavillas de propaganda cerca de las puertas o de la entrada/salida del parking, o dejarlas en un lugar muy cercano visible para quien salga o entre y que coja quien quiera, en principio puede ser otra idea para publicitar nuestro deseo de comprar o vender.

Por ejemplo, si buscamos o vendemos un chalet en una zona considerada "de ricos" seguramente antes va a tener interesados entre la gente que acude al Corte Ingles que al Carrefour (aunque tambien es verdad que es posible que verlo publicitado de esa manera tire para atras a algun posible comprador... o no, si la publicidad se hace con cierto estilo, eso nunca se sabe). O antes va a interesarle a gente que entre y salga de un notario que a gente que entre y salga de un todo a cien. Por supuesto, en general, lo que no quita para que se puedan encontrar compradores/vendedores en cualquier sitio.

O si el piso es mas modesto, en un barrio de trabajadores, logicamente mas barato, puede que sean los "carrefoureros" o "dia-fans" los que tengan mas necesidad de acceder o vender un tipo de piso de este estilo antes que quienes compren su ropa en la zona de los "modistos" o tiendas de alto copete de la ciudad.

Siempre hay excepciones, nunca hay que descartar ninguna posibilidad, pero como hay que seleccionar y limitar por algun lado (no se puede pretender ser omnipresente y estar en todas partes a la vez, o que quien nos haga el servicio lo sea) puede ser un criterio a probar suerte para ver si da resultado.

Incluso el hecho de repartirlo uno mismo puede dar lugar a que alguien que lo coja y lo lea, muestre su interes directo por el asunto y pueda servir para entrar en contacto inmediato sin tener que esperar a que luego en casa la gente se acuerde, coja el telefono, llame, etc.

domingo, febrero 19, 2006

pero dice La Caixa...

que la vivienda no subira mas del 10%.

A ver aqui quien es el guapo que se aclara...

Ver la noticia entera aqui

caja laboral se apunta al carro de los 50 años

De esta hipoteca tengo informacion de primera mano porque he estado preguntando por ella en una oficina. Las condiciones no son (al menos eso me han dicho) negociables, y sus condiciones generales son a dia de hoy: apertura 0,25%
tipo inicial 3,50% durante 6 meses
referencia euribor anual
interes euribor + 0,70
revision semestral
amortizaciones algo% (no se exactamente pero si tenia penalizacion)

pero tienen una a 40 años que tambien esta bien, que si es negociable, no tiene comision de apertura ni penalizacion por amortizaciones anticipadas, con un tipo inicial del 2,95, te bajan el diferencial del euribor (dependiendo de cada caso supongo que mas o menos) respecto a la de 50 años, no te exigen domiciliar nominas ni hacerte seguros con ellos ni nada (insisto, esa es la informacion que me dieron) y la cuota sale bastante interesante respecto a las de 25-30 años. Y parece que no hay tanto problema en ser temporal o de ingresos discontinuos como en otros bancos.

jueves, febrero 16, 2006

hipotecas del mercado

Esta direccion ya no recuerdo si la he puesto antes o no (que estoy muy mayor ya...).

Sea como novedad o recordatorio, esta es una lista de hipotecas del mercado de BolsaCinco

las mejores hipotecas?

Este tema suele ser habitual en los foros o en cualquier sitio donde se hable de hipotecas, pero es casi imposible responder a la persona en particular, puesto que una cosa son las hipotecas "objetivamente" mejores (es decir, puros datos, interes, diferencial, años, etc.) y otra las mejores hipotecas a las que tu puedes acceder.

Hay un caso muy claro, y son las hipotecas de Internet, habitualmente suelen ser las "mejores" pero sus exigencias que intuyo que son poco riesgo y altos beneficios en la operacion (es decir, clientes con ingresos fijos o semifijos elevados y con mucha hipoteca que pagar, de manera que ni les sea muy complicado hacerlo con lo que se disminuye el riesgo ni demasiado facil porque les cancelas la hipoteca en cinco años y les haces la pascua) provocan que muchos solicitantes que en otros bancos no tendrian ningun problema, no consiguen pasar el estudio, y no por falta de ingresos sino porque imagino que conjugan varios factores como los que decia antes.

Por lo tanto, por mucho que a uno le digan que las mejores ahora mismo son esta o la otra, quiza sea dificil acceder a ellas. Y por otra parte, no siempre la mejor hipoteca para un caso particular es la que ofrece mejores datos puros y duros.

En ocasiones puede tener un interes algo mas alto pero 0% de comision por amortizar si crees que vas a hacerlo frecuentemente, es posible que el hecho de poder cancelar antes la hipoteca te permita ahorrarte mas intereses que si esperas con algo menos de interes en otra a que se cumplan los plazos establecidos.

Tambien tenemos que tener en cuenta que para que se nos conceda una hipoteca en firme, casi con toda seguridad previamente el banco hara una tasacion de nuestra vivienda, por lo que arriesgarnos a que nos diga luego que no, nos supone un desembolso de alrededor de 180 o mas euros que caen en saco roto si no nos quedamos sin ella al final. Y no seria la primera vez que se ven casos de hipotecas concedidas de "boquilla" (cuando se tiene la primera entrevista con el comercial o empleado del banco) y que luego cuando se hace el estudio, despues de un mes, se echan atras. Asi que todas estas cosas tambien hay que tenerlas en cuenta a la hora de buscar una hipoteca. Lo mas claro y directo, y facil para todos seria que todas las ofertas hipotecarias llevaran por ley los requisitos que se van a pedir para solicitarla. En algunos casos si que he visto por Internet financieras que negocian hipotecas que anuncian condiciones muy ventajosas pero te ponen muy claramente "solo para funcionarios o contratos indefinidos", y ya sabes a que atenerte, pero generalmente nadie te dice nada, y vas a la pura aventura sin ningun tipo de indicacion de lo que les gusta y no les gusta.

2005, año de transicion?

Leo en uno de los foros de BolsaCinco una noticia sobre un estudio realizado por la Universidad de Barcelona y una asesoria llamada Forcadell en la que dice que los pisos bajaran un 20% en el periodo 2007 a 2009, lo que denominan "aterrizaje brusco", y es algo que no les discuto porque no tengo ni idea que puede hacer la vivienda al año que viene, pero tambien dicen que en 2005 este fenomeno ha tenido un año de transicion.

Hombre pues que te suban de media un 13% la verdad a mi de mucha transicion no me parece hacia una bajada del 20%, si me dices que es un año de transicion hacia subidas del 5% pues si, puede serlo, pero un año de transicion hacia la bajada subiendo, yo no lo entiendo muy bien, sera cosa de mi ignoracia inmobiliaria...

Añaden que los pisos mas caros de las zonas centricas de Madrid y Barcelona seran los que mas bajen, pero los de la periferia seguiran subiendo... pues ya tienen que bajar los que bajen para que den una media de un 20%

Si alguien quiere leer la noticia entera, puede ir aqui

datos reales

Datos reales por si a alguien le sirven a los que he tenido acceso de primera mano.

Piso comprado en Zaragoza en febrero de 2005 = 28 millones de las antiguas pesetas, tasacion efectuada en enero de 2006 (sin necesitar el propietario subir de los 28 millones puesto que la hipoteca por pagar no llegaba con bastante margen al 80% de esos 28 millones) = 34 millones

Me salen las cuentas a algo mas de medio millon de subida por mes. Lo que en terminos de tantos por ciento, en un año serian aproximadamente un 21,5%.

Y si miras las viviendas de alrededor de las mismas caracteristicas, estan a ese precio realmente, no es que la tasacion este ida de madre... si ya decia yo que al menos por aqui y segun que zonas, de un 10-13% narices de la china...

sábado, febrero 04, 2006

calidad de vida

Es una cuestion que no suelo ver planteada y menos cuando se hacen comparaciones de vivienda en España y en otros paises se supone que mas pobres.

Como tampoco se plantea cuando se habla del Tercer Mundo y se comparan sus condiciones a las nuestras.

No se exactamente como denominarlo, si calidad de vida, estado de bienestar, sensacion de felicidad o como. Seria ese factor que ademas de cubrir las necesidades fisicas (comer, dormir, etc.) cubre ademas las expectativas o necesidades psicologicas de las personas.

Y ademas es un aspecto que cuando se trata enseguida se tergiversa y se sacan conclusiones que no ha dicho el que ha hablado sobre el, no se por que ese empeño de presionar indirectamente para que no se piense mucho sobre el tema (hombre, imaginarmelo me lo imagino).

Por poner un ejemplo que todos podemos conocer, y desde luego generalizando mucho porque cada caso es un mundo, pero ayer lo pensaba viendo el Oido Cocina. Para quien no lo conozca es una especie de reality o similar de Cuatro en el que la Fundacion Intervida ha escogido una serie de chicos que ha tenido problemas en la vida de todo tipo (no siempre de drogas o delincuencia, tambien madres que deben criar solas a sus hijos sin medios, chicos que crecieron sin familia, etc.) y que por lo que se no han tenido en muchos casos ni la oportunidad de formarse academicamente de la misma forma que otras personas. Durante unos meses reciben enseñanza sobre distintos trabajos de restaurante (camareros, cocineros, etc.), y los que finalmente se consideren aptos podran trabajar en un restaurante que les ha buscado la propia Fundación.

Bueno, pues la reflexion viene a ser la siguiente, en muchos casos segun lo que cuentan ellos mismos trabajar de cocineros en un restaurante seria un exito en su vida, no solamente les serviria para cubrir sus necesidades fisicas, sino tambien sus necesidades sociales y de ambicion personal, es decir, trabajando en una cocina de un restaurante varios de ellos ya darian por cumplidas sus expectativas de logros en la vida, por decirlo de alguna manera.

Pero si miramos por ejemplo un caso vamos a suponer de alguien que haya estudiado una o varias carreras que le haya costado mucho esfuerzo tanto personal como economico, tenga estudios de postgrado, doctorados, etc. y se encuentre trabajando en la cocina de un restaurante, es muy probable que esa persona unicamente este cubriendo sus necesidades fisicas con ese trabajo, pero este muy lejos de hacerlo en la parte social y de ambiciones profesionales.

Si por poner un ejemplo, me subo a un avion, me explican como despegar y soy capaz de hacerlo, pego saltos de alegria porque para mi sin tener ni idea, ni interes, ni gustarme, etc. pues es un gran logro. Pero para un piloto profesional no tiene la menor importancia, no le sirve para ninguna satisfaccion porque es una cosa basica y superada por el, sus exigencias seguramente sera hacer una acrobacia de quitar el hipo. Y sabiendo el hacer mas cosas que yo, y mejor hechas, se da la circunstancia que yo voy a ser mas feliz y sentir que me he realizado en mayor grado que el hasta que no consiga la acrobacia del siglo.

O sea, con el mismo trabajo o la misma actividad, no es comparable el caso de uno y otro tipo de personas, mientras que a uno le esta suponiendo la culminacion y no aspirar a mas, para otro puede suponer sentirse diariamente muy mal.

Pues algo asi puede que ocurra tambien con los pisos, es decir, donde esta este factor de felicidad, ambicion, o como se le quiera llamar cuando se compra un piso? Es posible que para alguien cuyo mayor logro sea poder comer y vivir bajo techo un piso compartido de 30 metros suponga un exito y un sueño hecho realidad (aunque sea triste decirlo) porque es lo mas decente que ha conocido hasta entonces, con lo cual esa situacion esta cubriendo todas sus necesidades, que a lo mejor el mismo piso en una persona que necesita para conseguir sus metas por ejemplo invitar a gente, moverse en circulos determinados de ciertas caracteristicas, donde tener un piso de 30 metros le supone cerrarse puertas, pasar verguenza, etc. En ese caso el piso solamente le esta cubriendo sus necesidades fisicas = no vivir en la calle, pero sus necesidades sociales, profesionales, y esa sensacion de bienestar estan lejisimos de ser cubiertas.

Es decir, depende mucho de las metas que cada uno se proponga o consideren otros que debe proponerse (ese seria otro tema) para que una misma situacion contribuya a la felicidad del individuo o no. Cuando ves a una persona que no puede comer diariamente nadie espera ni exige que dirija una empresa similar a Microsoft, pero cuando ves a alguien que tiene no se cuantas carreras, master en Estados Unidos, etc. y trabaja en una empresa normal y corriente como cualquier otro que no tiene ese curriculum, no sabe a poco? no se le exigen una serie de logros sociales que no se le exigen a otras personas? para sentirse realmente plena, esa persona no necesita un desarrollo profesional diferente al de otras personas? Bueno, esto seria un tema muy largo y supongo que muy discutido, pero creo que no sere la unica persona que haya pensado mas de una vez en todo esto.

Y por eso cuando se habla del tema de los pisos quiza no se contempla este factor de exigencia social o como le queramos llamar, y se considera que un piso que es valido para satisfacer las necesidades de una persona es igualmente valido para satisfacer las necesidades de otra y seguramente en cuanto al tema fisico si sea asi, pero hay otra serie de aspectos que cambian con las circunstancias de cada persona y que lo que para uno puede ser lo maximo para otro puede suponer un trastorno importante en su vida.

cada vez menos pisos "baratos"

Esto que parece una estupidez ya sabida a estas alturas del partido, creo que no lo es tanto ya que principio no tendria por que ser asi obligatoriamente.

Me refiero a que una subida de precios puede afectar a todo tipo de pisos o solamente a una parte (aquellos pisos por los que se puede pedir mas, los que esten en mejores condiciones o tengan algun tipo de ventaja sobre el resto, como ocurria antes con las segundas residencias que eran bastante caras respecto a los salarios medios, pero la vivienda habitual se mantenia en precios bastante inferiores). Podria haber una subida espectacular de un cierto tipo de pisos con determinadas caracteristicas, pero el resto mantenerse en una subida mucho mas moderada (ahi es donde supongo que entra la parte especulativa de esta historia).

Pero la subida no ha afectado o esta afectando unicamente a estos sino a todos en general por lo que el problema es doble ya que ni te puedes meter en el piso de tus sueños ni aunque aceptes meterte en un cuchitril o realmente no te quede otro remedio (familias que no tienen otra opcion) el arco de viviendas "baratas" (en torno a los 15-18 millones de hace un año) ha ido desapareciendo a marchas forzadas tambien supongo que porque son las ultimas de las que puede sacarse un beneficio interesante tras una buena reforma, con lo cual no solamente se ha ampliado el precio medio de las viviendas, sino que ademas se ha reducido considerablemente el arco de precios asequibles para la media de la poblacion que sigue ampliandose por arriba.

En otras palabras, que hace un año aunque fuera en un piso muy viejo, y en malas condiciones habia un numero considerable de gente que se podia meter por sus ingresos anuales, pero ahora ya ni eso va quedando, asi que quienes no tienen ingresos importantes (porque considero que para los precios que tienen los pisos hay que tener ingresos importantes para acceder a cualquiera de ellos, por mucho que a los bancos todo le parezca una miseria, y si no fuera por la vivienda darian para vivir muy bien) no pueden ya acceder a ningun tipo de piso, no a un piso decente y medianamente equipado y conservado, sino a cualquier tipo de piso en cualquier zona de muchas ciudades españolas.

que va a decir uno

Si ni los empresarios del sector se ponen de acuerdo en cuanto puede subir la vivienda en 2006, que voy a decir yo... Mas o menos la mitad opina que subira entre un 5 y un 10% y mas o menos la otra mitad se queda con una subida menor de 5%.

Yo creo que seguramente ya va a ir dependiendo mucho de las zonas, que no va a ser una subida generalizada, sino que habra zonas que todavia sigan subiendo bastante (me refiero en torno a un 8-10% o algo mas en zonas muy determinadas) porque hayan empezado el boom mas tarde o por alguna circunstancia particular de mejora del entorno que haga subir esas viviendas, y otras que ya es imposible que suban a un ritmo acelerado y se queden en un 3-5%.

Si quereis leer la noticia completa, podeis ir aqui

sube el euribor en enero

A la espera de confirmacion por parte del Banco de España, el Euribor de enero se pone en el 2,833%

Asi que todavia mas facil sera pagar los intereses insignificantes de las hipotecas y mas facil de hipotecarse para el que todavia no lo haya hecho.

Vamos bien.