los problemas actuales con la vivienda

Os dejo un post con diversas experiencias de lectores de El Pais.

Viviendadigna.org recopila diversos problemas que actualmente se estan sufriendo en relacion a la compra de vivienda.

Me gustaria resaltar algunas de las cuestiones por si estais en la misma situacion y os puede servir de idea o de aviso para no reproducir las acciones que han llevado a las personas a determinadas situaciones:

- En el caso de Marta Lopez, la protagonista comenta que durante dos años y pico se les ha ido incrementando la hipoteca. Esto solamente os puede pasar en casos de verdadera necesidad, epocas malas, imprevistos, etc. Nosotros por ejemplo tenemos una cuota limite "virtual" impuesta por nosotros mismos de la que no podemos pasar de ninguna manera, salvo obviamente imposibilidad manifiesta. Pero nuestros esfuerzos se centran no tanto en pagar la cuota porque para eso tenemos ese limite, y no pasandolo, es una cantidad que en situacion normal no nos va a suponer un problema, sino en amortizar lo suficiente para no pasar nunca ese limite a lo mejor un poco psicologico, dejando aun otro margen de lo que seria el limite de ir realmente agobiados (vamos, que este limite que nos ponemos, no es el limite real de nuestras posibilidades, por si se rebasa el limite, se sigue sin llegar a nuestro ultimo extremo) y hay que hacerse idea de que nuestra obligacion es mantener siempre un capital tal que ni con las subidas traspase el limite. De ahi pasariamos al siguiente tema:

- La misma persona comenta que con la revision no sabe cuanto mas pagara mes a mes. Otro craso error en mi opinion. Con un excel u hoja de calculo similar (o incluso a mano, cada uno como mejor se apañe) es muy sencillo atar en corto todos estos calculos. Yo por ejemplo en cuanto se produce una revision (mejor dicho, desde que termina el mes del que se tomara el euribor para la siguiente revision), ya empiezo a pensar en la siguiente, y me planteo, segun los ultimos movimientos del euribor tres escenarios, el mejor, el normal y el peor, porque no tengo conocimientos para predecir el euribor de dentro de seis meses, aunque no os creais, que finalmente me equivoco mas de una decima y media arriba o abajo aproximadamente, vamos que hacer una estimacion esta al alcance de ignorantes economicos como yo, no os echeis atras por eso. Y me quedo siempre con el peor escenario (para que nos sobre dinero siempre hay tiempo). Y a medida que se va acercando la fecha de la revision voy corrigiendo la prevision lo maximo posible. Pero de esta manera, desde 6 meses antes ya calculamos mas o menos que nos tocaria pagar si la cosa sigue mas o menos como hasta ese momento y podemos hacer mas o menos un plan de amortizaciones que nos baje el capital con el objetivo de no pagar mas del limite que os decia arriba que nos hemos impuesto. Luego esta la vida obviamente, a veces no se puede al nivel que uno quisiera, surgen imprevistos, etc. pero de esta manera si se llega a un 30% a un 40 o un 80%, ya no es como pasar mes tras mes subiendo sin solucion de continuidad. Algo mas apañas. Y si consigues tus metas, ni os cuento, una tranquilidad que viendo los testimonios no tiene precio.

Por ejemplo, calculando sobre el peor caso ya apañamos meses atras la revision que se calculara sobre este mes. Y como en este mes el euribor esta bajando un poco pues ya sabemos que para dentro de tres meses, el primer mes que pagaremos la revision ya no pasamos de nuestro limite. Y aun tenemos tres meses para intentar bajar si queremos un poco mas la cuota.

Pero esto significa intentar alcanzar tu objetivo como si fuera tu limite extremo, o sea, si hay que plantearse un plan de sacrificios mensuales, si es que os queda por sacrificar algo ya, pues se hace, y si no hay vacaciones pues no las hay etc. etc. A cambio teneis la tranquilidad de poder seguir pagando la hipoteca sin demasiados agobios.

Y me direis pues vaya plan. Es una forma de plantearlo, pensad que si estais de alquiler tendreis que sacrificaros para pagarlo todos los años de vuestra vida, o preocuparos por el. De esta manera pasais unos años malos, pero llega un momento que ya no tendreis que preocuparos al menos de un rincon donde dormir, sin tener que pensar como pagarlo. Y estando como esta el trabajo, que quereis que os diga, cada uno que haga su eleccion.

Logicamente cuando ya se esta hasta arriba de creditos y al limite con la hipoteca esto no se puede hacer, tiene que ser desde el principio cuando todavia hay posibilidad de guardar algo al mes.

- El siguiente afectado, Alejandro Baca dice que cree que los pisos no subian hace unos años. No se de que año hablara pero mi experiencia hace tres años fue de ver como subian medio millon a la semana y tener que comprar corriendo para evitar pagar un millon mas a los quince dias.

- Luego tenemos los problemas de las VPO. El caso del señor divorciado con dos hijas. A mi entender la cuestion es que se deben separar unas y otras cosas y cubrir los problemas que no sean de vivienda. O sea, la Junta de Andalucia en este caso tendria que subvencionar o correr con los gastos de la niña celiaca, pero creo que la solucion no es permitir que los propietarios de VPOs puedan disponer de ellas como si fueran libres, porque entonces ya entramos en los abusos que todos conocemos. Familias a las que casualmente les toca un piso a cada miembro, ventas en negro, e historias similares. O a lo mejor la solucion seria que si quieres que sea libre en cualquier momento, pagas a la administracion que se supone que es quien ha pagado la diferencia de coste la diferencia entre tu vpo y otra igual libre, y la liberas. Y la administracion recupera la subvencion dada para invertirla en otro piso para otra persona que lo necesite. Eso por ejemplo no me parece mal. Y de esta manera nadie puede decir nada, el dinero de los contribuyentes se sigue invirtiendo en lo mismo (VPO para otra persona) y el propietario de la VPO ha pagado de su bolsillo lo mismo que el resto, por lo que tiene el mismo derecho a disponer completamente de su vivienda como cualquier otra persona.

Creo que tiene razon en exigirle a la Junta mejoras, pero mejoras de su sueldo de 1100 euros (salario minimo mas alto acorde con el precio de la vida por ejemplo), o mejoras hacia sus hijas, la educacion, las necesidades de la niña celiaca, etc. Pero volcarlo todo a que tienen que cambiarle el titulo de la VPO, ahi ya no estoy tan de acuerdo.

- Otro lector comenta que lo que tendria que hacer Hacienda es que en lugar de que la desgravacion va al contribuyente, que fuera a cancelar directamente capital de la hipoteca. NO. Directamente me niego a que el Estado controle en que tengo que emplear mi dinero, y menos pagar el pato de los que como no se saben limpiar solos el culete y tampoco se preocupan de aprender, tenga que venir papa Estado a limpiarnos a todos. Para empezar por una cuestion de minima dignidad personal. Yo te pagare en los plazos que tu me digas, pero como me administre yo es mi pequeño reducto de libertad intocable. Y segundo porque sale mas rentable ir amortizando durante el año y luego recuperar para tus arcas cierto dinero o pagar menos del que tienes, que no esperar al año siguiente a amortizar porque has pagado intereses durante todo un año de forma accesoria.

Si hay quien ni amortiza ni cuando recibe el dinero o paga menos destina esa "paga extra" a amortizar, obviamente no voy a acabar yo pasando por el control del Estado por estas personas. Encima. Es la misma pataleta de cuando los bancos pretenden decidir por mi cuanto porcentaje de ingresos puedo dedicar a la hipoteca. Eso, con todos mis respetos, lo se yo, puesto que no es lo mismo una familia con niños que salen, entran, se van de vacaciones, tienen tres coches y hay un loco de la tecnologia caprichosa esta de comprarse el ultimo movil, el ultimo mp3 o mp4, el iphone, etc. que esos igual pueden pagar menos hipoteca que yo, aunque en principio por ingresos puedan destinar mas cantidad.

Es como cuando se hablaba de ayudas hipotecarias para quienes no pueden pagarla. Y dije eso es muy relativo. Porque entre quienes no pueden pagar, habra quien haga todo lo que pueda y no llegue, en esos casos me parece bien, pero habra quien se lo gaste todo en el bar, cochazos, vacaciones, etc. y luego no puede. Y habra quien ni siquiera se ha podido comprar piso. Pienso yo que eso si hace tendria que ir puramente por ingresos, unidad familiar, etc. Y si resulta que una familia no se priva de nada, pero por sus ingresos tiene de sobra, nada de nada. Y si resulta que alguien no tiene hipoteca porque por sus ingresos no puede tenerla, se le ayuda.

- Los jovenes ingenieros comentan que si pagas una hipoteca durante 30 años pagas el doble. Pues si, no le quito razon. Pero hay que tener en cuenta una cosa. La gente que accede a una hipoteca ahora mismo es gente que para mi no es clase media de toda la vida. Es clase media alta como minimo. Solo que por diversos factores, tener un piso de 40 o 50 millones parece que no es nada. Pero una persona o varias que pueden pagar esta cantidad, lo que supone al año, si no tuvieran esta carga encima, les daria para vivir con bastantes caprichos, vamos, no el tipico obrero de toda la vida, que no llegaba a fin de mes, etc. Ni mucho menos. Con lo cual como accede gente de posibles, normalmente no se estan 30 años pagando la hipoteca ni mucho menos. Y mas si haces el maximo esfuerzo por quitartela de enmedio cuanto antes. Con lo cual estas pagando un dinero mas, vale, pero si pagas 1 millon de pts al año de interes y te lo quitas en 10 años pongamos, y vives 30 años mas, durante 20 años te has ahorrado el alquiler. Que es un dinerillo. Y si te la quitas antes pues mas rentable.

Y tampoco creo que los requisitos de los alquileres sean muy comodos. Si tienes la desgracia de quedarte sin alquiler y sin trabajo a la vez, te quedas en la calle, porque te piden una nomina, mas avales bancarios, mas fianzas mas historias. Imaginaos que ocurre si a los 5 años el casero no renueva el contrato y justo en ese tiempo por las razones que sean, o porque trabajais por temporadas, etc. os quedais sin nomina que presentar. Ya os he dicho en alguna ocasion que yo vivi de alquiler muchos años con mis padres, y al menos en mi caso particular no puedo comparar la tranquilidad de una hipoteca que lo que yo pasaba con los alquileres, y eso que antes eran casi de por vida. Esto casi que me voy al blog de alquiler a contarlo.