Seguimos asistiendo a la creatividad y el artisteo aplicado a las hipotecas (y lo que nos queda).
En este caso Caja Navarra ha sacado la Hipoteca Dulce que segun la vinculacion del cliente puede llegar a quedarse en un euribor + 0.20 en condiciones normales, y para los periodos de peores condiciones economicas bajar a un euribor -0.20 (creo que solamente es para determinados casos como perdida de empleo, incapacidad, etc.).
El titular de 20 minutos dice literalmente "La DGA se forró...". Una de las cosas mas sorprendentes que contiene el articulo es que con unos cuantos millones mas (tampoco demasiados al ritmo que lleva esto) solamente gracias a la vivienda se estaria recaudando DOS veces el presupuesto de toda la Universidad de Zaragoza para un año... que es grandecica...
Exactamente, es que la administracion se esta forrando con el tema de la vivienda, y ponerle coto a esta situacion supondria dejar de ingresar muchisimo dinero entre unos y otros conceptos, algo que se ve que con los sellos no conseguian, y eso daba mas igual que siguiera o no (o quiza no daba tanto igual, ya que esta visto que les conviene que el dinero se invierta en vivienda).
Impresionante pero cierto, con estos porcentajes de ingresos, yo cada dia espero menos una actuacion contundente por parte de las administraciones, la verdad.
Veo por distintos lugares de Internet que hay personas de las que apoyan la bajada de pisos que se alegran abiertamente del tema de las empresas filatelicas, aun no entiendo muy bien por que, puesto que creo que esto no les va a pagar la vivienda, pero en fin, de todo tenemos que haber.
Pero creo que es posible que los que se alegran tanto y luchan por la bajada del precio de la vivienda no se hayan parado a pensar lo que puede suponer algo asi en el mercado del ahorro.
En general las alternativas que se le presentan al ahorrador serian productos bancarios varios (pensad en el porcentaje riesgo/rentabilidad), la bolsa, otras empresas de tangibles (madera por ejemplo) o el mercado inmobiliario. Al menos creo que para el ahorrador "de la calle" estas serian las alternativas mas a su alcance.
Ahora pensemos un poco en cual parece ser el perfil del ahorrador o inversor de las filatelicas:
- personas que quieren los intereses para algo concreto (con lo cual no le sirve cualquier rentabilidad puesto que los intereses se gastaban en diversas cuestiones: salud, estudios, hipotecas, llegar a fin de mes, etc.). Asi que descartamos actualmente casi todos los productos financieros mas o menos seguros de los bancos que hasta que no suban como corresponde por la subida del euribor siguen siendo bastante poco atractivos.
- personas que se sienten atraidas por una rentabilidad asegurada de antemano (quitemos entonces los productos bancarios de riesgo, bolsa, etc.)
y si a esto le añadimos el miedo que produce ya hablar de tangibles, tendremos que eliminar otras empresas alternativas del mismo sector.
Que nos queda? o bien que los bancos suban los intereses de los productos seguros a unas atractivas rentabilidades o... adivinais? pues si, por eliminacion, el ladrillo es el producto que mas sensacion de solidez puede ofrecer a un inversor de estas caracteristicas.
Evidentemente quien tuviera invertido poco dinero, no se va a meter a grandes berenjenales, pero hay muchisimos ahorradores de un millon para arriba que a partir de ahora lo que vayan ahorrando o cuando recuperen sus inversiones pueden empezar la carrera de plaza de garaje-trastero > vendo > compro mas > alquilo alguna > etc etc > compro piso como inversion y lo alquilo para poder seguir gozando de rentas periodicas como en el caso de las filatelicas y sin perder el bien raiz que produce dichas mensualidades. Lo dicho, creo que muy atractivo para este perfil de inversor.
El Banco de España confirma una nueva subida del euribor en el mes de abril.
Concretamente a un 3,211%, con lo que sigue subiendo aproximadamente una decima cada mes. En mayo de momento creo que la decima del todos los meses no nos la quita nadie, pero habra que esperar a que termine el mes.
Caja Laboral lanza su hipoteca hasta el 100% sin avales para jovenes, ya que quiere entrar en el segmento juvenil.
En principio Caja Laboral suele ser una de las entidades que mejores condiciones ofrece en general a la hora de negociar hipotecas y suele ser donde menos problemas te encuentras en casos en los que otros te taladran a preguntas, dudas, e imprecisiones, amen de las caras y los gestos
Logicamente depende de cuantos vecinos tengas, pero aunque sean solamente 8 o 10 pisos mas, calcula a cuanta gente puede llegar cada una de las personas que viven en un piso. Pongamos 8 pisos a una media de 3 personas por piso, son 24 personas, que si cada una de ellas se lo comenta a otras 4 o 5, andas o superas las 100 personas que van a enterarse de compras o vendes piso.
Es una medida muy barata (poner un cartel en la zona habilitada para ello, en el ascensor, o donde buenamente tengais a bien poner anuncios de la comunidad) y que puede llegar a mucho publico potencial de algo mas de confianza al menos a priori (por aquello que es tu vecino o va de su parte) que directamente con un desconocido sin referencias.
No somos el unico lugar donde las entidades financieras se rompen la cabeza para ofrecer las hipotecas mas atractivas posibles al bolsillo del comprador.
En Estados Unidos esta creciendo la hipoteca de "solo interes", que hasta los ultimos años no empiezan a pagar realmente capital. Creo que alguna como estas he visto anunciada en España, no con este nombre, pero si con la misma estructura de dejar para el final pagos mas fuertes correspondientes en gran medida al capital no amortizado durante muchos años del prestamo.
En siete años, la vivienda ha subido en zaragoza 14 veces mas que los salarios, segun un dato de la Federacion de Asociaciones de Barrios (y que se vayan preparando ciertos barrios con lo de la Expo y las nuevas superficies comerciales, zonas de nuevas urbanizacion, etc.).
Dice el presidente de dicha asociacion que quienes compraran despues de 1998 son el doble de pobres que los que compraron antes. Si, desde el punto de vista del capital invertido y la revalorizacion, pero en cuanto a rentas de quienes accedieron de una y otra forma, creo que la cosa se invierte, puesto que para comprar despues de 1998 un piso el nivel de renta es proporcionalmente superior a medida que pasan los años que antes de esta fecha. Evidentemente una cosa no quita otra (se pudo comprar antes y tener mas renta que el que compra ahora) pero si que hay muchas familias que aunque su piso se haya revalorizado mucho mas ahora mismo no podrian comprar una vivienda.
Si, si, a ese punto puedes llegar cuando llevas un tiempo buscando (logicamente segun la intensidad de la busqueda, y la necesidad de comprar. No es lo mismo dedicar dos o tres horas al dia, todos los dias, a ver pisos y necesitar comprarlo ya sobre todo por las continuas subidas que te van agobiando, que tomartelo con mas filosofia) y no sale nada en condiciones.
Ves uno tras otro y se te va cayendo el alma a los pies, lo que te hace ir cambiando el chip, dejando de lado caracteristicas que en principio querrias encontrar y a medida que pasan las visitas, entrarte una prisa horrorosa por comprar lo que sea y como sea pero quitartelo ya de encima porque cada vez le echas mas tiempo y la cosa no mejora.
En ese momento si ves un piso un pelin mejor, dices este mismo, pensando ya que es el unico que queda de esa gama porque todos los demas que has visto son que mejor no hablar.
Decision de cada uno es pensar si este sentimiento es casual o habilmente provocado por una estrategia de enseñar siempre al principio los cinco o seis pisos invendibles de la zona, que multiplicado por las diez, doce o veinte inmobiliarias con las que trates, son unos cuantos pisos invendibles que te tragas las primeras semanas y que te provoca primero perder exigencias a la vista de lo que esta al alcance de tu mano (o mejor dicho, lo que parece estar), y cuando ya solo pides lo minimo que te gustaria, llega alguno que tiene algo mas, que en realidad es menos de lo que tu querias en principio, solo que a esas alturas ya te has resignado a que no puedes pedir nada de lo que pensabas al principio. Asi que ese piso se presenta como el ideal, porque tiene algo mas de lo que ultimamente ya esperas encontrar, y vas y lo compras.
Ojo con esta actitud, desde luego es muy comprensible y humana, y yo ya digo que tambien llegue a ese punto, solo que con lo que me encontre cuando estaba en estado de desesperacion de las horas, el telefono y los esfuerzos perdidos, mientras veia como subian los pisos semana tras semana, fue con un piso que se estaba construyendo aun y que al final sin quererlo ha resultado ser el mas atractivo de los que vimos e incluso un bien que se revaloriza mas de lo que esperabamos en principio. Pero lo normal, si no vemos un buen dia un anuncio con precio de un piso que se estaba terminando de construir y nos damos cuenta de que estaban incluso algo mas baratos que la segunda mano, lo que no se nos habia pasado ni por la imaginacion, hubiera sido que entre los cinco o seis pisos siguientes que vieramos, nos quedaramos con uno que pareciera algo mejor que los demas, porque ya ni podiamos echarle mas tiempo, ni nos podiamos permitir mas subidas que como se ha demostrado con la revalorizacion del piso, estaban por llegar.
Asi que mucho cuidado cuando se llega a este punto, que es una mezcla de desanimo generalizado, de desesperanza de poder encontrar un piso en condiciones, de aburrimiento por ver siempre mas de lo mismo al mismo precio y no encontrar nada diferente, y la necesidad de comprar con cierta rapidez por diversas razones. Intentad no caer en "compro lo que sea" porque seguramente no es lo mejor que podeis comprar.
Cuando empiezas a buscar y comienzas a ver como curiosamente a similares caracteristicas del piso, mismos precios practicamente (llega un momento que no tienes casi ni que preguntar cuanto vale, solamente sabiendo caracteristicas y barrio puedes dar tu el precio), intentas encontrar algo que se salga de esta dinamica, el "chollo" de los hipermercados (esa oferta que justifica el viaje o el tiempo que has perdido en ir) traducida a los pisos.
Desgraciadamente, la cosa no es tan sencilla en el mercado inmobiliario, puesto que en el hipermercado hay mil latas de atun al mismo precio rebajado para mil compradores, y en la vivienda si encuentras una es para x numero de personas que la andan buscando, mas o menos segun seas de un pequeño pueblo o una gran ciudad.
Es verdad que si te paras a pensarlo luego con detenimiento, encontrar un piso "chollo" es mas complicado que sacarse unas perrillas en la bonoloto, mas que nada porque como pasa con los trabajos, los que realmente supongan una diferencia significativa con lo que se esta ofertando por diversas causas (traslado urgente, problemas de hipoteca, necesidad de alta liquidez para pagar extras como tratamientos medicos, etc.), se queda en la familia, en los amigos, en los compañeros de trabajo, o en los amigos y conocidos de cualquiera de estos, y ni siquiera sale al mercado porque casi te lo quitan de las manos.
Pero tambien es verdad que cuando buscas piso, la necesidad te hace concebir esperanzas de encontrar algo mejor por menor precio.
Y sobre todo cuando comienzas a tratar con inmobiliarias, tus esperanzas se multiplican, por la sencilla razon de que piensas que si vas a pagar unos cuantos miles de pesetas por un servicio (cuando compres el piso, la comision) sera porque realmente te han hecho a ti en particular un servicio, no al vendedor. Ofrecerte simple y llanamente lo que tienen se puede considerar un servicio al vendedor, le venden su piso. Pero si son "tu" agente (porque tu tambien les pagas), entiendes en principio que su trabajo hacia ti sera buscarte el piso que mas se adecue a tus necesidades rebuscando el mejor precio. Asi te estan haciendo un servicio directo por el que se entiende que debes pagar.
Pues bueno, un buen dia, normalmente en un escaparate, en un folleto y a veces por telefono si ya tienes trato con ellos, aparece un piso que parece tener todo lo que buscabas y que vale pongamos un 10-15% mas barato de lo que suele ser habitual en ese rango de pisos.
Lo encontre! piensas.
Pos no.
Al menos hablo por experiencia propia, en ningun caso de estos el piso era el chollo que parecia, o bien en un 90% de los casos ya estaba vendido, reservado, era un error, se les habia olvidado quitar el cartel, y un largo etc., que cuando ya lo llevabas oido 10 o 12 veces, la verdad, te parecia demasiada casualidad, aunque mejor que pensemos en la casualidad, o en el otro 10% se les olvidaba describir algun detallito sin importancia del tipo que el suelo del piso estaba a dos metros bajo el nivel de la calle, o que el edificio que estaba al otro lado de tu pared en lugar ser de hogares de familias normales, era una fabrica que salia hasta en los periodicos por ser responsable de malos olores continuos (que si no llega a ser por el periodico pienso que estoy mal de la cabeza porque cuando yo iba hasta con mareos del olor, mi acompañante no olia nada), humos de diversos colores que salian de sus importantes chimeneas, etc. (aunque eso si, esta fabrica la iban a quitar pero ya, y las cercanas tambien, aunque hasta el momento y han pasado ya muchos meses, no tengo noticias de que se haya movido ni un solo ladrillo de la zona).
Pero eso si, no te preocupes, habia otros inmuebles "algo" mas caros de las mismas caracteristicas. Ese algo como poco era igualarlos a los precios que habia en todos sitios, y a veces, los superaban.
Asi que mi recomendacion es, sin dejar de preguntar porque evidentemente nunca se sabe, no hacerse demasiadas ilusiones cuando parece que un piso por su descripcion responde a lo que estas buscando y es algo mas barato que la media.
sobre una vivienda en Parque Goya I y la recompra para controlar las especulaciones.
Esta vivienda se sorteara entre los inscritos en el registro de VPO. Lo cual me parece bien por ser una actuacion que ya era hora de que llegara, pero me parece mal o mejor dicho muy insuficiente, por lo tarde que llega, por la aplicacion reducida y por lo solitaria de la actuacion.
Voy a proponer (y gratis ademas :-) alguna que otra actuacion que me pareceria interesante y sencilla de poner en practica que no sea unica en años y parezca para quien piense mal una forma de propaganda mas que un control eficaz.
- al igual que creo que existe en la Guardia Civil virtual con los casos de pederastia en la red, en los que me parece que si detectas alguno puedes informar de la pagina web sin mas tramites por correo o formulario, y ellos se ponen a investigar, pongamos a quienes buscan piso y los voluntarios que les apetezca colaborar a enviar simplemente por mail o un formulario informando de aquellos pisos vpo que se les han intentado vender sin cumplir las condiciones adecuadas. Y una persona de inspeccion o control que lo compruebe, evidentemente de forma anonima en TODOS los casos. Hala, primera formula de presupuesto 0 que eso me suena que les gusta, decir que hacen las cosas con presupuesto 0. Solo con esta sencilla formula, nos quitamos ni se sabe la de fraude en el tema de vpo
- un bonito divertimento tambien puede ser comprobar una vez otorgada una vpo algunas anecdotas que corren por la calle y que nunca uno sabe si son verdad o mentira puesto que son tan abundantes (parece ser que casi todo el mundo conoce alguna diferente) que asustan. Me refiero verificar si es verdad que en determinados colectivos, empresas, asociaciones, profesiones y gremios, entornos de organismos oficiales, etc. se concentran mas afortunados que lo que cabria esperar a priori por simple estadistica, si en algunas promociones se observa que la gente no parece tener otra cosa que hacer que comprar garajes por pares u otros elementos que parecen accesorios, si es realmente cierto que en algunas familias tocan a tres o cuatro miembros cuando en otras y su entorno no ve nadie una vpo en años, si es verdad que hay vpos que cuestan el precio oficial y un pellizquito mas, o si hay mas posibilidades de que te toque una vpo conociendo o trabajando con x persona o x entidad u organismo, que no teniendo contactos. Me parecen unas vias de investigacion muy interesantes de seguir para poder detectar posibles fraudes, sigo diciendo, investigando TODOS los casos por igual. Asi que otro buzon de rumorologia en el que simplemente se informara sin mas tramites de casos sospechosos, con los datos que se tuvieran, incluso anonimamente porque no se estaria denunciando formalmente a nadie, solamente avisando a las autoridades de la posibilidad de fraude. Y la administracion a verificar la casualidad o causalidad de tales situaciones (TODAS las informadas).
Yo creo que solamente con estas dos actuaciones y vuelvo a repetir, considerando igualmente TODOS los casos (tampoco me parece justa la simple dinamica de "cabezas de turco" que ejemplifiquen o protejan a otros) yo creo que podria acabarse con el 90% del fraude de la VPO y ademas con participacion activa de la ciudadania que yo creo que se pondria al tajo con interes y calidad en las informaciones.
Asi que con estas posibilidades al alcance la mano, ejercer solamente un derecho de tanteo una vez, me parece bastante insuficiente, la verdad.
Yo empiezo a llegar a la conclusion de que todo el dinero que corre por Zaragoza y que la hacen una de las capitales de mayor renta per capita de España, tiene que proceder de algo de esto, de propiedades, o algo similar. Y que vas a cualquier centro comercial en cualquier dia y esta abarrotado, y eso a mi me cuesta pensar que sale solamente de los sueldos, puesto que la tasa de temporalidad es escalofriante, y la verdad, la gente que conozco de mi generacion y que siguen aqui, salvo rara excepcion, tiene los problemas de todo el mundo, trabajos temporales, sueldos de 600 euros y a veces ni llegan, inestabilidad y un largo etc.
Pues dice el 20 minutos que en Aragon hay casi 4000 empresas de compra-venta de pisos, y aunque no lo he visto reflejado expresamente en el articulo, imagino como ocurre en casi todas las cosas que al estar un buen numero de la poblacion aragonesa concentrada en Aragon, igual solo en Zaragoza hay 2000 o mas de estas empresas.
Pero esto puede ser normal? Y dice un experto que ya ha tocado techo. Pues hombre, no es por contradecirlo porque yo no tengo ni idea de este sector, pero por sentido comun, habiendo en dos años un acontecimiento internacional como la Expo, si hasta ahora no habia tocado techo no creo que sea el mejor momento para tocarlo, la verdad.
Y entre las claves para el futuro señala que va a haber un "aluvion" de vpo, unos 35000 pisos. Y tambien que hay casi 46.000 inscritos en el registro de vpo. A ver, como todo, no me digas que va a haber un aluvion, dime lo que se hace cada año. Globalmente en todo Aragon no se, pero en Zaragoza capital no creo que se lleguen a 1000 viviendas entregadas al año (segun lo que pone en su pagina y si no me he equivocado al sumar, en los ultimos 10 años han terminado 647 viviendas, asi que muy optimista he sido con el calculo), pero bueno, por coger un dato voy a poner 2000. Asi que pongamos en todo Aragon 10000 viviendas que no me lo creo ni yo entregadas cada año. Lo que si se es que el año pasado, sobre enero o asi, el registro este andaba por los 25000 inscritos. Es decir, si el registro crece como en unas 20000 personas cada año y se entregaran 10000, aun quedaria cada año un remanente de 10000 personas sin piso (pongamos que sean 5000 familias por aquello de las parejas que lo piden por separado) a sumarle los nuevos aspirantes, sobre todo jovenes e inmigrantes. Id multiplicando y en dos o tres años tenemos las claves para el futuro. Y eso que ya veis los margenes amplios de prevision sobre los datos con los que he calculado, que si nos ceñimos a la triste realidad que no parece cambiar demasiado, vosotros direis cual es la verdadera clave de futuro...
Y sobre la contencion de precios basado en el "aluvion" de vpo, pues creo que el verdadero estudio que deberia realizarse es de la gente que esta inscrita en dicho registro quienes estan ahi solamente por estar o por ver si cuela, y quienes estan porque verdaderamente no se pueden comprar un piso libre. Creo que es posible que haya un porcentaje que puede comprar libre pero que para comprar mas barato o por desconocimiento de sus propias posibilidades financieras pide vpo, pero no nos engañemos que la vpo, pudiendo comprar libre, no es ningun chollo, entre los problemas para venderla el dia de mañana y donde se estan haciendo con falta muchas veces de infraestructuras, comercio, etc. porque son nuevas zonas a urbanizar, a lo mejor con vistas a un futuro, te lo piensas dos veces. Porque si hay un porcentaje importante que no puede comprar otra cosa que no sea vpo, no es clientela que se le este quitando al mercado de la libre...
En los ultimos tiempos estamos viendo como cada vez mas personas mayores conocen las hipotecas inversas y se deciden por ellas para completar el dinero de la jubilacion. Y las que se sumaran al carro en los proximos meses cuando este producto vaya siendo mas conocido.
Aparte de ser un factor mas que dirige la eleccion alquilar/comprar hacia la segunda opcion, ya que te permitira en un futuro obtener unas rentas extra sobre todo con la incertidumbre que siempre hay sobre las jubilaciones, lo que me pregunto es que incidencia puede tener este tipo de hipoteca sobre el precio de los pisos.
Me explico rapidamente: si un cierto numero de viviendas, que en teoria cada vez sera mas elevado, queda en unos cuantos años en propiedad de los bancos ya que supongo que no todos los herederos podran luego recuperarlas, esto ayudara a que el precio de la vivienda sea mas o menos decente con subidas acordes al ipc y todas esas cosas? Personalmente y como opinion, creo que no, que cuando una vivienda o un grupo de ellas esta en posesion de empresas que esperan hacer de ellas un negocio, lo normal es que les lleve a intentar controlar mas el mercado (por aquello de no arriesgarse a que una de sus principales inversiones pueda perder valor) y a hacer todo lo que este en su mano, ya que seguramente un banco no se vera obligado a vender enseguida porque tiene que comprar otro piso o no puede pagar la hipoteca, para que la vivienda se revalorice lo maximo posible.
Con lo que falta por ver que incidencia tienen estas hipotecas inversas en los jubilados españoles, pero como se junte un grupo importante, ya vamos a ver dentro de unos años quien decide los precios de la vivienda...
Autoria: http://comprarunpiso.blogspot.com
