los avales

Bueno, pues es otro de los grandes misterios de la compra de un piso. Si trabajas de forma temporal o por tu cuenta, es decir, como la gran mayoría de gente de las generaciones hasta los 40 años en este país, verás que de la noche a la mañana te conviertes en una especie de peligro público o algo así, y para darte una hipoteca en algunos sitios te exigen sin más remedio presentar avales importantes.

Hay entidades que trabajan con unos seguros de desempleo de los que en un sitio me dijeron que "solo eran para funcionarios". Y digo yo, para qué quiere un seguro de desempleo un funcionario? En fin... que paciencia... Lo que quiero decir es que aunque pueden parecer la solución, da la sensación que también están supeditados al criterio de la entidad o sucursal en cuestión.

No agobiarse ni desanimarse, hay entidades que con las mismas condiciones no exigen avales, es cuestión de buscar y preguntar, o avales parciales que desaparecen cuando se cubre la cantidad que ellos consideran que no cubre el comprador. Mi pregunta es que si existen estas posibilidades por qué en otros sitios te dicen "sin remedio", "todo el mundo pedirá avales en este caso", etc. etc.

Luego está la cuestión de la obra nueva, habitualmente en la propia promotora te dicen que si cumples los plazos de pago y te quedas al final con la cuantía de hipoteca que tienen prevista para cada comprador no te exigen condiciones y te la dan seguro (a veces la hipoteca que queda es mayor de los primeros cálculos a la baja que comentábamos en otro artículo que te hacen algunas entidades)

La punta del iceberg en este supuesto ya son las entidades en las que primero, cuando tanteas el mercado, te dicen que te van a pedir avales de entrada y que te van a conceder una miseria de hipoteca recomendándote incluso que mires las viviendas de protección oficial (o sea, que no te van a dar ni "p'a pipas") y que luego cuando compras un piso nuevo en una promotora que trabaja con ellos mismos, no te ponen ni medio problema en la misma sucursal en darte un 50% de lo que te habían dicho en principio, ya no se necesitan avales, etc. etc.

Es decir, mucha precaución a la hora de desesperarse definitivamente y de tirarse de los pelos, esto de las hipotecas, los avales y las condiciones es muy relativo y el secreto está en buscar, dar muchas vueltas incluso en sucursales de la misma entidad que a veces cambian las condiciones entre ellas, y sobre todo, en el momento que alguien mejore las condiciones generales, citarlas en el resto de entidades para que sepan que otro os está dando lo que ellos no dan, suele ser efectivo...

cuánto me van a dar de hipoteca?

No encontré forma humana antes de tener localizado un piso de que una entidad me dijera sin lugar a dudas cuál era el máximo real que nos concedería en caso de comprar. Es decir, antes de ponerte a buscar, encontrar un piso que realmente te gusta y que luego no puedas comprar porque no te conceden la hipoteca, me parecía más lógico partir de una cantidad máxima y a partir de esto buscar pisos que se adapten a la hipoteca que luego te van a conceder.

Y si insistes, todavía es peor, porque te dicen una cantidad muy por debajo de lo que luego puedes conseguir para no pillarse los dedos, con lo que te quedas como estas...

Y si consigues que te den cantidades pueden tener una variación de unos 25 millones de una entidad a otra (es decir, en unas entidades dicen que te podrían conceder hasta x, y en otras x+25), con lo cual acabas no creyéndote nada y temes que los que más alto han calculado luego cuando la cosa sea definitiva se echen atrás.

Seguramente tú sabes lo que puedes gastar en hipoteca, o que ingresos puedes conseguir en caso de necesidad, pero a veces no tiene nada que ver con los cálculos que hacen las entidades. Ellas, para hacer un estudio general, únicamente se basan en que los ingresos sean fijos (si son temporales, ya empiezan los problemas) y si la cuota que te salga de hipoteca sea como máximo alrededor del 35% de los ingresos mensuales. Luego existen los casos de gente que conoce a gente y consigue hipotecas casi sin estudiarse, entidades que abren sucursales nuevas e intentan atraer público suavizando las condiciones, y unos cuantos casos más.

También pueden cambiar las cosas si se demuestra que se tiene capacidad de pago suficiente (un caso muy claro es el pago de cuotas mensuales en la compra de un piso nuevo, que habitualmente están ya muy cercanas a lo que es una hipoteca) durante un periodo de tiempo considerable.

Luego siempre va todo a "estudio", es decir, en cualquier entidad, la persona que te atiende en principio (cajero, interventor, director, da igual) te dará unas condiciones generales, unos cálculos más o menos amplios, pero siempre con la coletilla de que luego ya te lo tendrán que decir definitivamente en el estudio, así que tanto para bien como para mal las cosas luego pueden cambiar...

Si no se tiene ni idea de lo que pueden conceder en hipoteca, sería bueno hacer los cálculos que señalaba más arriba, teniendo en cuenta que siempre puede haber ocasiones en las que permitan más hipoteca por cualquier razón. Luego, si eso no es suficiente, fijar el precio de hipoteca que se pediría y pasarse por varias entidades preguntando concretamente sobre esa cantidad, si sería o no viable poderla conseguir.

Y mientras se busca, intentar que se reflejen el máximo de ingresos de cualquier fuente posibles, ya algunas entidades solamente consideran los ingresos del trabajo, pero otras toman en cuenta cualquier posible ingreso.

dos opciones muy agradables

De: http://www.20minutos.es. Los jóvenes optan a deuda de por vida o a un minipiso
5-10-2005


El artículo de ayer que cualquiera que tenga interés puede consultar viene a decir, que al menos en Aragón, y como media (que luego está el montón de gente por debajo de la media) si vas a comprarlo tu solo puedes gastar 92.108 euros, y si son dos personas quienes compran 135.015

El artículo sigue con más datos interesantes, por lo que recomiendo consultarlo.

O sea, de momento olvidate de tener un piso con ascensor porque por ese precio aquí al menos en Zaragoza capital no lo encuentras nada más que a partir de 25 millones y con muchísima suerte y algún pero que otro. Y si lo quieres reformado y que no se caiga de viejo el edificio, también olvídate de algunas zonas, muy normales, no me refiero a los barrios más caros.

Y por supuesto más de 60 mt. cuadrados difícil por estos precios si el piso está medianamente en condiciones.

Así que nada, que conviertan los trasteros en pisos como vi que vendían el otro día no sé si en Madrid o Barcelona, un piso de 9 mt., ya se hizo con las oficinas y despachos que se vendían como pisos, pues ahora los trasteros, que también se les puede sacar unos milloncejos...

piso nuevo o segunda mano

En principio, cuando buscas un piso, ni se te ocurre pensar en la obra nueva porque das por sentado que esta será mucho más cara que un piso igual de segunda mano. O así debería ser. Pero por alguna razón que desconozco no siempre lo es.

Seguramente si vas a contratar ahora un piso cuya obra se esté iniciando y que tenga fecha de finalización en un par de años, la diferencia de precio sea importante respecto de un piso similar que ahora mismo se esté vendiendo de segunda mano. Pero existen los "restos" que todavía no se han comprado de pisos que tienen fecha de finalización en unos 6 u 8 meses o antes, que no han subido a la velocidad de los pisos viejos, por lo que te puedes encontrar que en determinadas zonas, salen igual o más baratos incluso pisos nuevos que puedan quedar todavía sin vender que pisos de segunda mano de similares características (contando con la ventaja de que cuando termines de pagar la hipoteca, el piso tendrá 25 o 30 años solamente, y no un piso viejo que tendrá los mismos años + los que ya arrastrara cuando lo compraste, y eso se nota en la renovación de equipamientos del edificio, averías, facilidad de venta en un caso necesario, etc.).

Las peores desventajas que encuentro en los pisos de obra nueva es que por una parte no puedes ver nada terminado, ni edificio ni piso, por lo que puede ocurrir que luego al verlo terminado haya algún detalle que no te guste demasiado, o que los metros cuadrados del plano cambien ligeramente respecto a la obra finalizada, etc. Y luego por otra parte, el hecho de tener que ir pagando unos dinerales finos sin hacer uso del bien que estás comprando, que cuando pasan unos meses, ya parece que estés condenado a pagar por algo malo que has hecho y te olvidas que hay un piso por medio, porque como no lo ves...

Eso sí, si se piensa en adquirir un piso nuevo, es muy recomendable ir ahorrando dos o tres años antes para afrontar la entrada, mensualidades (que pagas todas juntas si lo compras próximo a la fecha de entrega), etc. Aunque existan las hipotecas sobre plano, siempre es bueno no tener que recurrir a ellas y luego verte ya desde el primer momento empeñado y teniendo por obligación que pagar unas cantidades astronómicas al mes (si las cuentas no dicen lo contrario, claro está, eso es una elección particular según las finanzas de cada uno)