que hipoteca es mejor?
Todo el mundo nos preguntamos cual es la mejor hipoteca del mercado, pero eso depende de las prioridades y necesidades de cada hipotecado. Unos preferiran el largo plazo por encima de todo, otros el bajo interes, otros la posiblidad de carencia... depende de muchas circunstancias, si la hipoteca es nueva o se traslada de otra entidad, etc.
Ni siquiera se puede afirmar a que interes puede considerarse buena o mala, porque dentro de unos limites depende de cada sucursal aplicar unas ventajas u otras segun el perfil del cliente, el tanto por ciento de hipoteca que se solicita respecto al bien hipotecado, lo que ya se haya pagado, las necesidades de captar nuevas hipotecas de la sucursal y un sinfin de factores que es muy dificil controlar.
Asi que solamente me limitare a dar una serie de consejos de lo que particularmente me parece util a la hora de solicitar una hipoteca, por si a alguien le sirve:
1. No todas las sucursales, por ser del mismo banco, tienen los mismos criterios. Internamente no se como trabajaran, pero si que puede ocurrir que vas a dos sucursales distintas y te dan dos ofertas similares pero con ciertos cambios (una pequeña rebaja en el interes, un plazo algo mayor, etc.). Imagino que tendra que ver con la evaluacion de riesgo y cosas por el estilo, pero el caso es que si un tipo de hipoteca interesa, merece la pena darse una vuelta por varias sucursales porque se pueden lograr mejoras en las condiciones.
2. Parece ser que un capital mas o menos apetecible para los bancos es alrededor del 65-70% del valor del piso. Este porcentaje les permite por una parte asegurarse un 30-35% ya libre de cualquier carga y por otro lado la hipoteca sigue siendo bastante interesante en cuanto a intereses que pueden ganar.
3. En un mismo caso, parece que un piso nuevo da bastantes menos problemas a la hora de pedir hipoteca que uno usado, aunque incluso el nuevo tenga prestaciones algo menores. Esto puede ser obvio para algunas personas, pero para los que no conocemos como funciona esto, no lo es tanto.
4. Hay dos opciones para quienes no pueden permitirse pagar una cuota astronomica al mes que deberian estudiarse, una son las hipotecas crecientes, en las que se paga mas hipoteca al principio que al final, esto puede permitir un desahogo interesante al principio mientras se intenta lograr aumentar la renta familiar; y por otro las hipotecas a 35 o 40 años, que no quiere decir que tengas que estar todo ese tiempo con ella, puedes amortizar antes y finalizarla cuando puedas, pero la cuota mensual que te obligas a pagar es menor.
5. Sobre las hipotecas a muchos años, no siempre es para menores de 30 o 35 años, algunas entidades permiten a personas de mas edad pedirlas, y les basta con que solo uno de los hipotecados cumpla esta condicion.
6. Aunque de pereza o pienses que tienes muy claro que hipoteca pedir, no esta de mas, en la medida de las posiblidades de cada cual, "patearse" todas las entidades posibles porque son fuente de conocimiento. En algunos sitios en cuanto te ven la pinta no te hacen ni caso, pero en otros tienen mas interes en hacerte la hipoteca y se paran a darte todo tipo de explicaciones, varias opciones para ahorrarte dinero, comentarte clausulas de tu contrato, etc., con lo que te vas enterando de unas cosas y otras aparte del tema de la hipoteca en cuestion.
7. Una de las formulas "magicas" para los que no tenemos capacidad de negociacion por rentas u otros motivos, es ir consiguiendo poco a poco mejorar las ofertas. Se toma la mas atractiva como referencia, se va al banco, se espera a que digan su oferta (por si mejora la que ya tenemos) y si es peor que otras, se explica que ya tienes una mejor en la que te ofrecen esto y lo otro y a ver si visto el panorama te la mejoran. A veces cuela y otras no, pero cuando funciona, ya tienes una mejor oferta con la que negociar en otro sitio, y asi poco a poco...
8. Merece la pena hacer todos los calculos necesarios lo mas exactos posibles sobre supuestos, a veces lo que a primera vista parece mas barato, luego resulta que es mas caro y al reves.
