las amortizaciones anticipadas con comision 0%

Tal y como se estan planteando hoy en dia las hipotecas, a 30 años hacia arriba, obviamente es muy dificil saber como te va a ir la vida en tantisimos años, tanto para mal como para bien (hombre, al menos pensemos en positivo que es nuestro unico consuelo :-). Siempre solemos pensar que pueden ir las cosas a peor, quedarse sin trabajo, etc. etc. y es muy aconsejable prever todo este tipo de incidencias hasta donde podamos para cubrirnos las espaldas en caso de que llegue el momento.

Pero tambien puede darse el caso de que las cosas vayan a mejor y se establezca una dinamica de nuestros ingresos mas favorables, una buena racha, una oportunidad de ocupar un buen puesto (lo digo por bien pagado) durante unos años o un pellizco en la loteria o herencia inesperada. Cualquier cosa, pero en tantisimos años digo yo que algo bueno nos tiene que pasar tambien.

En la medida de lo posible, elegir hipotecas con amortizacion anticipada sin comision es muy aconsejable al menos desde mi punto de vista. Y a veces no te das cuenta de lo util que es hasta que el euribor cada vez sube mas, tienes oportunidad durante unos meses de ir amortizando algo mas poco a poco, y te das cuenta que para la siguiente revision la cuota no va a ser tan alta gracias a que has podido aportar mas capital sin dejarte en comisiones lo que te ahorrabas de euribor. Y no digo si te encuentras con un extra (un trabajo bien remunerado, un premio, o cualquier dinero que entra en cantidad y sin esperarlo)

Es probable que cuando te compras el piso encima de la chorrera de dinero que se va entre unas cosas y otras en los dias previos y posteriores a la compra, el hecho de plantearse una amortizacion anticipada parece ciencia ficcion. Es como cuando te empachas de comer algo que te gusta y piensas que no vas a querer oirlo nombrar en la vida. Pero cuando se pasa el empacho, te lo vuelves a comer a gusto. Pues esto igual, cuando se pasa el agobio de gastos de notarios, muebles, altas de suministros, que sabes cuanto vas a pagar al mes de facturas, etc. y te has centrado, normalmente algo de dinero extra te va a ir quedando, el mismo que te quedaba antes y tuviste que emplearlo en gastos del propio piso.

Segun el tipo de piso, las condiciones economicas del comprador, etc. puede pasar mas o menos tiempo hasta que llega esta situacion (es decir, que levantas un poco cabeza de tanto palo de pagar por mil conceptos), pero yo creo que salvo casos excepcionales, en alrededor de un año o año y medio como maximo este momento se produce, si no es antes. Y todavia nos quedan 29, 39 o ultimamente incluso 49 años mas de hipoteca... tiempo mas que suficiente para reaccionar, organizarse y poder amortizar de vez en cuando algo de capital.

Si cuando estamos en plena voragine de salida de dinero a espuertas te dejas llevar por la sensacion de que no te va a quedar un duro, que vas a vivir empeñado para siempre y todas esas angustias provocadas porque en pocos meses se te pueden ir facilmente otro par de millones extra aparte del precio del piso (muebles, mensualidades de hipoteca, gastos de formalizacion de escrituras, etc. etc.), te decides por una hipoteca que no tiene amortizacion anticipada porque te ves incapaz de pagar ni un euro mas, piensa que la vida hipotecaria tiene muuuuchos años y aunque ahora no puedas ver la luz, si las cosas van normalmente en unos meses volveras a la tranquilidad y echaras en falta poder amortizar antes de tiempo.

la quiebra de una familia

Veremos si la noticia que hemos conocido en los ultimos dias tiene algun tipo de repercusion a la hora de conceder creditos e hipotecas por parte de los bancos.

Basicamente, la cuestion se resume en que una pareja que no podia afrontar sus deudas, se acogieron hace dos años a la ley concursal a traves de los juzgados y han conseguido seguir pagando la hipoteca en las mismas condiciones pactadas pero ahorrarse su deuda con el Ayuntamiento por facturas impagadas y renegociar sus creditos para quedarse solo con el 70% de la deuda contraida.

Parece ser que no es la primera vez que ocurre en España aunque no tuviera la cosa mucha publicidad y que se han dado otros casos sobre todo en la zona costera del Mediterraneo.

Si no me he enterado mal, aun estan en proceso de posibilidad de recursos por lo que todavia quedan posibilidades de modificacion.

Ante el panorama de sueldos que nunca suben, pisos que si lo hacen, euribor que tambien lo hace, endeudamiento generalizado de un gran porcentaje de residentes en España y si ahora añadimos que puedes incluso declararte en quiebra... no se daran prisa los bancos en endurecer sus condiciones para la concesion de prestamos e hipotecas? A mi no me extrañaria un pelo.

euribor extraoficial de septiembre

Ya tenemos todos los valores diarios de septiembre, y el resultado final es tachan tachan....

3,715%

Esta cifra por supuesto es extraoficial y hay que esperar a que el banco de españa y el boletin oficial del estado se pronuncien a partir de mitad de octubre y den las cifras oficiales.

Supone una decima mas que el ultimo mes, y lleva ya un año subiendo sin parar, seguira asi al menos hasta fin de año si ademas es verdad que el banco central europeo quiere subir los tipos de interes antes de estrenar el 2007? Ya veremos...

sobre precios de pisos, bajadas, subidas, etc

Resumo en este post algunas novedades acerca del precio de los pisos, subidas, bajadas, estancamiento, previsiones, estadisticas, etc.

Por una parte en Estados Unidos se cuenta que por primera vez en 11 años ha bajado la vivienda usada, lo que ya no se con exactitud es si es una bajada generalizada, de unas zonas o caracteristicas concretas, o como es realmente esta bajada. Pero bueno, dicen los analistas que si en Estados Unidos han empezado a bajar, en España llegara el dia.

Desde Madrid tambien llegan noticias de bajadas en pisos grandes, de venta urgente y de zonas caras, de hasta dos y tres millones (la media de su precio serian unos 50). Esta bajada podria estar relacionada con lo que comentaba en otros post de hace unos meses, y es que los pisos grandes y en zona cara, son de los mas prescindibles sobre todo para jovenes y primeras independencias, por lo que su mercado de clientes es mas reducido y es mas probable que deban reducir sus precios antes y con mayor generosidad que un piso pequeño en un barrio obrero, aunque parezca paradojico. En estas noticias nunca sabe uno si la rebaja del precio es real o que los precios se ponen a idea para que aun con el descuento la subida siga siendo interesante. Tambien me resulta raro que esto sea ahora noticia, ya que simplemente por la urgencia de la venta creo que casos de este tipo (rebaja sobre el precio inicial) habra habido durante los años de mayor subida, que ahora sea noticia o sea reseñable no me parece muy logico, pero bueno, tambien dejo el comentario y que cada uno saque sus propias conclusiones.

Una consultora o similar internacional afirmaba hace unos dias que el precio de los pisos en España habia subido (en el segundo trimestre) un 8,5%, cuando en el mismo periodo el año pasado este porcentaje era del 14%. Volveriamos a entrar cuanto supone en millones reales la subida del euribor+la subida del trimestre citado sobre precios mas elevados frente a lo del año pasado calculado sobre precios menores, a mi me da que el esfuerzo que tiene que seguir haciendo una persona de la calle año tras año es bastante similar, porque que quiere decir? que estariamos ante una subida media anual de mas del 25%? supongo que no, puesto que la noticia no seria que poquito ha subido, sino un 25% sobre 40 millones que vale ahora un piso de 30 del año pasado es que son 10 millones mas otra vez... asi que doy por sentado que me equivoco a la hora de entender las cifras y a que periodo y medias del año van referidas.

Mis estudios chapuceros que hago de vez en cuando me indican que, al menos en Zaragoza por la zona que conozco (como sabeis reducida a un solo barrio) los pisos que busco siempre con todo o casi todo incluido (reformado, no muy antiguo, unos 50-60 m2, ascensor, desorbitados, etc.) han dado otro empujoncito y se han colocado de media alrededor de los 40 millones. Obviamente depende de la calle en concreto (mas o menos principal), de la antiguedad concreta de la finca, y otros detalles, pero aparte de que sigo pensando que hay muy pocos para vender, al menos por ese barrio, y de que los pisos sin trastero y garaje se han equiparado en unos pocos meses a los que los llevaban (antes creo que habia mas diferencia de precios), yo he vuelto a ver un estironcete tanto en los que no tienen ascensor que se han puesto sobre los 210000 euros para abajo de media en general, de 2100000 a 240000 los mas antiguos (30 años o mas) con ascensor y de 240000 en adelante los mas nuevos con ascensor. Obviamente hablo de precios medios, puedes encontrar alguno por precio inferior normalmente porque estan en calles mas apartadas, son interiores, etc, o simplemente porque el dueño tiene prisa.

Incluso en fotocasa en septiembre se observa una subida en la media anual que van sacando periodicamente, no lo tomo como ciencia puesto que creo que depende mucho del tipo de piso que se saque en segun que temporada (pisos mas viejos y sin tantos servicios o pisos mas nuevos con mas opciones) para que parezca que la media sube o baja, pero lo notan ellos y lo noto yo.

Asi que me he ido al centro, que lo tengo mas perdido de vista porque ya no suelo preocuparme de el, pero algo me suena cuando buscabamos piso a como iban mas o menos y la marcha que llevaban.

Y la mejor definicion que se me ocurre de lo que puede estar pasando por aqui es que se estan equilibrando los precios de los barrios obreros (o sea, los tradicionalmente menos disputados para vivir) y el centro u otras zonas mas prestigiosas y estan subiendo ya todos a la vez, es decir, con cierta diferencia, sobre todo porque en el centro es mas facil encontrar pisos grandes que se venden que pequeños, pero un piso de unas determinadas dimensiones sin ascensor no se lleva ni la mitad de la diferencia de precio que se llevaba antes entre unas y otras zonas. Es posible que entre pisos de mas status si se note la diferencia todavia, aunque sean mas o menos los mismos precios, entre unas y otras zonas.

Si han bajado o no en los ultimos tiempos no puedo decirlo porque no los voy siguiendo, si se que hace mas o menos año y medio iban bastante mas caros que la media de otros lugares, con lo que dentro de que han subido no me parece que lo hayan hecho de forma tan importante, aunque en millones es un buen pico, si bien pienso que el tanto por ciento ha de ser algo menor que la otra zona que controlo mas y de la que suelo hablar en los posts.

semanal gratuito con el periodico QUE

El periodico gratuito QUE (de los que se cogen por la calle, similar a Metro, 20 minutos etc.) edita desde el pasado jueves un suplemento dicho dia de la semana solamente acerca de pisos, hipotecas, y demas temas referidos con el tema inmobiliario.

Se apoya en una pagina web, http://www.que-casas.com/, que viene a ser como un portal de busqueda inmobiliaria en el que colabora Atrea (no se si es simplemente que comparten la misma informacion de Atrea, o es algo elaborado exclusivamente para QUE, yo imagino que sera mas bien lo primero)

Como os digo, este suplemento es gratis, tiene en su primer numero 20 paginas, y para obtenerlo solo teneis que lograr un ejemplar del periodico diario los jueves.

diferencias en el pago del IBI

Barcelona se lleva la palma en lo referente a pago del impuesto por bienes inmuebles, incluso duplicando a Madrid y triplicando las cantidades de otras ciudades, que en alguna ocasion puntual llega casi a cuatripicar.

Consumer realiza un estudio de tres niveles sociales (clase acomodada, media y modesta) y de lo que supone el IBI a cada una de estas familias, y de entrada se aprecia que depende mucho de la ciudad española en la que se resida a la hora de pagar este impuesto.

Tambien se destacan las grandes diferencias existentes entre las ciudades del sur y las del norte, ya que estas ultimas por lo general son mucho mas caras a la hora de calcular su impuesto.

Y de paso digo yo, la vivienda no es un derecho constitucional que ya bastante hay que pagarlo a precio de oro y por encima de las posibilidades de los sueldos de muchisimos trabajadores? encima hay que pagar un impuesto extra por tener algo que la propia constitucion dice que tienes derecho a disfrutar? Hombre, otra cosa serian segundas residencias, pisos en alquiler, o viviendas que realmente no te sirvan para vivir, pero tener que pagar por el sitio que usas para dormir, yo es que no lo veo logico como minimo.

el coste real de una vivienda

Que sorpresa! resulta que un piso no vale 40 millones en su construccion! no nos lo podiamos imaginar!

Pues si, en Viviendadigna publican una especie de recorte de periodico en el que se consignan las distintas cantidades por metro cuadrado que realmente vale hacer un piso o unifamiliar, entre otros tipos de residencia.

Para que os hagais una idea, un unifamiliar de 200 m2 puede salir por menos de quince millones de las antiguas pesetas y un piso por algo menos. Y hablamos de 200 m2, residencias que segun donde esten situadas pueden superar el millon de euros...

Alguien entiende algo?

ing direct baja a 0,33 su hipoteca

Quiza es la hipoteca mas conocida por los innumerables anuncios de television que la publicitan.

Pues bien, ING ha bajado su diferencial a 0,33 (+euribor), pero debe asociarse a una cuenta nomina, domiciliando la nomina en la misma, y contratar el seguro de hogar.

se cierra el grifo a los inmigrantes (y por extension al resto)?

Llegan noticias sobre que en alguna entidad bancaria los impagos de este colectivo son ya tan elevados que en la banca se estan planteando el cerrar el grifo y asegurar mucho mas la concesion de hipotecas a los inmigrantes.

Yo las noticias que tengo, que no se si seran falsas o ciertas, es que habia incluso formulas para avalarse en la que dos miembros de la familia (primos, tio y sobrino, hermanos, etc.) contrataban dos hipotecas y se avalaban mutualmente el uno al otro. A mi realmente me extraña un poco la cuestion porque tambien tengo informaciones en el sentido contrario, es decir, que si avalas a alguien luego si vas a pedir tu un credito tienes problemas puesto que los bienes con los que avalas a tu conocido es como si no los tuvieras. Asi que me extraña el tema de hipotecar un bien que a su vez sirve de aval para otra persona, a no ser que el aval se refiera solo a dinero (sueldos, ahorros, etc.) y no al piso hipotecado.

Si esto fuera asi (que a mi nunca me lo propusieron, cuando me pedian aval, querian un piso de 50 millones avalando los tres o cuatro millones que se suponia que no cubriamos con los ingresos mensuales, luego como ya os comente, conseguimos incluso mas hipoteca y sin aval... en fin...) no es de extrañar que el indice de impagos pueda ser elevado, puesto que el aval practicamente no existiria.

Imagino que la banca aprendera de lo que considere como errores pasados, y si a los inmigrantes les va cerrando el grifo, y contando ademas con la subida del euribor, no veo en que se puede diferenciar una pareja joven autoctona de una pareja inmigrante. Ingresos no muy elevados (y es posible que en el caso de los jovenes y no tan jovenes este peor de ingresos la pareja autoctona con seis carreras cada uno pero sin encontrar un trabajo en que paguen decentemente) y euribor subiendo. Si los inmigrantes no pueden pagar, la pareja española lo puede tener igual de crudo, asi que supongo que las condiciones se endureceran para todos...

euribor de agosto

En agosto volvio a subir el Euribor y ya hay cifras oficiales por parte del Banco de España.

En concreto, se coloco en el 3,615% asi que con mucha probabilidad en septiembre superara el 3,70%

A apretarse el cinturon tocan!

los pisos tutelados, otro gran exito como la sociedad de alquiler?

Casi no se habla ya de la Sociedad de Alquiler, asi que tal como y como iba la captacion de pisos para alquilar, la ausencia de noticias y la imposibilidad al menos por mi parte (si esta, no estara muy a la vista) de encontrar la base de datos de ofertas en su web (eso si, lo de las zapatillas nos enteramos todos, pero el meollo de la cuestion, es decir, los pisos de particulares a los que puede acceder la gente eso ya es otro tema), me imagino que ha sido un gran exito como no cabia esperar de otra manera.

Y los pisos tutelados, tambien van a ser otro gran exito? Me refiero a lo que nos atañe en este blog, el tema de los pisos que supongo que se necesitaran para poder acoger a las personas con distintas dificultades. Me suena que al menos en algunas comunidades autonomas, se buscan pisos que los propietarios cedan a la administracion para este fin durante bastantes años (creo que son 12 años), obviamente con ventajas de tipo rehabilitacion de edificios, etc. Y tambien me suena que hace poco lei que en Galicia o Asturias no habian conseguido hasta ahora nada mas que cuatro contratos con propietarios.

No se, igual es la excepcion, pero mucho me extrañaria puesto que vamos a ver como evoluciona el mercado del alquiler, dicen algunos entendidos que tendran que bajar los precios, yo no lo veo tan claro, puesto que si los jovenes no pueden comprar piso, o al menos durante bastantes años, de las pocas opciones que quedan es alquilar, y vamos a ver junto con los inmigrantes que ya hay y los que siguen llegando dia tras dia que demanda se produce...

a ver si animamos a este mozo

Aparece en 20 minutos el articulo de un muchacho uruguayo que entre otras cosas se queja de que al llamar por telefono para alquilar un piso, por su acento, no se lo querian alquilar.

Dice que incluso despues de comentarle que ya estaban alquilados, llamaba algun amigo español y entonces estaba disponible.

Si, hijo, si, pero no solo porque tengas acento uruguayo, sino porque tengas acento de fuera de la comunidad donde buscas piso, aunque sea otro acento español, porque tengas voz de joven, de mayor, de mujer, de hombre o de lo que sea.

Sobre esto se podria hablar mucho, pero supuestamente (y digo supuestamente porque no tengo pruebas) cada alquilador tiene su alquilado ideal, y como no des el perfil por la voz si es que llamas por telefono, y anda que no es dificil eh? pues si, asi es, el piso ya se ha alquilado.

En ocasiones la criba puede ser por cuestiones mas evidentes (por acentos que denoten un origen que ya digo, no tiene por que ser extranjero, o racial, puede ser simplemente de otra comunidad autonoma), pero mi convencimiento (obviamente es solamente mi opinion) es que existen en ocasiones otra serie de cribas por ejemplo de nivel social atendiendo a matices de la voz.

Me explico, unos años antes de buscar piso para comprar, buscamos piso para alquilar, en una zona residencial donde los alquileres habian subido como la espuma, pero obviamente cuando empiezas a mirar tampoco sabes muy bien con que te puedes encontrar, si es generalizado, si no, etc. Bueno, pues de esos dias de busqueda salieron bastantes anecdotas, y creo que si hubieramos querido alquilar un piso por alli finalmente tendriamos que haber llevado algun justificante judicial o algo porque de normal no habia forma.

Creo que el hecho de oir voz relativamente joven, ya llevaba sobre todo a particulares (es cierto que el porcentaje era mucho mas elevado entre particulares que entre agencias), a decirte de entrada que el piso estaba alquilado. Aunque les preguntaras por que seguia el cartel en la puerta (que luego siguio durante algunos meses) era porque se les habia olvidado quitarlo ya que lo habian alquilado hacia nada. Claro, una vez puede pasar, pero cuando pasa cuatro o cinco veces en el mismo dia, no me direis que no es mosqueante. Supongo que la razon, ya que no podia ser el acento, tenia que ser que al tratarse de alquileres elevados daban por supuesto que no podrias pagarlos si no tenias una determinada edad que ellos deducian por tu voz y tu forma de expresarte y desenvolverte al telefono.

Despues estaban los que pedian determinados oficios (si, si, te exigian profesion determinada) para ocupar el piso y determinadas razones para necesitarlo, y que seguramente tu con tu voz no los podrias tener. Por ejemplo militar destinado a la Academia General, que supongo que ocurre cuando tienes una serie de años, un sueldo acorde a un puesto que exija dicho destino, y por consecuencia posibilidad de haber hecho una serie de ahorros de colchon en caso de apreturas, ya que no creo que destinen a todo el mundo a la Academia General Militar.

Igual el caso mas asombroso fue el del telefono que figuraba en varios anuncios de unas calles cercanas (como que fuera la misma persona, intermediario, o agencia que los alquilara) y al preguntar, resulta que todos los pisos que llevaba estaban alquilados y no tenia ni uno libre (seguimos hablando de pisos con carteles en la puerta). Madre mia que suerte tan grande, ya quisiera yo tener un negocio en el que se coloca toda la mercancia que se pone a la venta.

Y tambien habia quien cuando llamabas a preguntar tu, el que hacia las preguntas era el/ella. Es decir, tu llamabas a preguntar mire el piso que he visto que alquilan en tal sitio... y empezaba un interrogatorio, tienes nomina fija? que ingresos tienes al mes? etc. antes de decirte ni el precio, ni las caracteristicas, ni nada de nada...

En fin, decirle a este chico uruguayo del articulo que a el por su acento uruguayo, al otro por ser joven, al de mas alla por no tener ingresos fijos y seguros, y el de mas aca por ser estudianto y preferir una estudianta porque las chicas parece que cuidan mejor los pisos, o cosas asi... que los de aqui tambien nos vemos segregados por multitud de razones que no se refieren a que hayas dejado de pagar, o que hayas estropeado el piso.

Y esto no es nuevo de ahora, porque cuando mis padres buscaron para alquilar hace la tira de años, ya habia quien no admitia que llevaran una criatura de dos años en el lote (adivinad quien era la criatura :-) porque les iba a estropear el piso, y se negaban a alquilarselo.

Asi que no hay que ser uruguayo para que no te alquilen un piso...

la moda (o el remedio) de compartir piso

Con el inicio del curso academico aparecen distintas noticias sobre los pisos compartidos, que parece que entre los mas jovenes se esta convirtiendo en una moda cada vez mas habitual, o quiza solamente en un remedio a la imposibilidad de alquilar o comprar una vivienda.

Aunque hasta hace poco parecia una solucion monopolizada por estudiantes de paso en ciudades universitarias, cada vez mas se esta convirtiendo en una opcion empleada sobre todo por jovenes que desean independizarse y que no pueden acceder a un hogar en exclusiva, o el conocido fenomeno de las familias inmigrantes que comparten piso para abaratar los costes, o cada vez mas divorciados que han perdido su piso en favor del otro conyuge y no pueden costearse los precios actuales.

Como suele ocurrir, cuando se incrementa la demanda, se incrementan tambien los precios, sobre todo si lo unimos a que para mucha gente puede ser la unica opcion de independencia. Asi que no solamente se alquilan ya habitaciones en pisos vacios dedicados exclusivamente a este fin, o las tipicas ancianitas que alquilaban habitaciones a estudiantes para intercambiar compañia y tranquilidad para los padres.

Estan surgiendo nuevos modelos de negocio como meterse en pisos mas grandes con hipotecas mayores que permitan amortizarla en un buen porcentaje gracias al alquiler de una o dos habitaciones sobrantes durante un tiempo consiguiendo a cambio en relativamente poco tiempo una hipoteca mas asequible, y un piso grande en propiedad al que seguramente no se podria haber accedido de otro modo.

O personas que desean obtener rentabilidad del mercado inmobiliario pero parten absolutamente de 0, entre el alquiler de una o dos habitaciones, que pueda en un par de años reamortizarse en compras de pequeños bienes (trasteros, garajes, parcelas, etc.) no hay tanto trecho.

Se dice que en Barcelona y Madrid, los precios de una sola habitacion pueden ir desde unos 360 euros en adelante, que traducidos en pesetas, serian unas 60000, vamos, lo que deberia ser un alquiler de un buen piso con todos los servicios (ni siquiera un piso mediano), y por lo visto en menos de dos meses se cubre la vacante, con lo cual se puede pensar en una demanda importante que enseguida esta cubierta (y tambien que si esto es asi, los precios de las habitaciones se acercaran bastante a los alquileres de pisos completos).

Pero es que rizando el rizo ya se ha inventado el negocio de alquilar camas (ni siquiera habitaciones) por una serie de horas al dia, cama que puede ser usada por dos o tres personas a lo largo del dia segun se organicen los turnos.

Una estrategia para los interesados en compartir es no buscar en estos meses de inicio de curso puesto que la gran demanda generada por los estudiantes, personas destinadas para trabajar a otras ciudades despues del verano, etc. dificulta el poder encontrar alguna oportunidad que baje de los precios estandar. Seguramente cuando se haya pasado el boom, aquellos que hayan quedado sin ocupar sus habitaciones, o quienes hayan roto el compromiso a ultima hora o nada mas iniciarse el alquiler, se hayan incorporado tarde o cualquier otra razon, sabran que en esas fechas es mas dificil conseguir un alquilado y quiza tengan a bien revisar los precios y las condiciones a cambio de asegurarse casi un segundo sueldo a tiempo parcial.